Banki
2010-04-14 15:21:39
Nieszczelne banki
Początek roku wskazuje na zmianę hierarchii celów w instytucjach finansowych na rynku polskim. Coraz większego znaczenia nabiera zwiększanie udziałów rynkowych, jednakże wciąż świeże wspomnienia kryzysu finansowego powodują, że skłonność do akceptacji dużego ryzyka jest niewielka.
W tych warunkach istotnym czynnikiem sukcesu może być wdrożenie rozwiązań uruchamiających relatywnie proste rezerwy po stronie przychodowej banków. Dwa podstawowe rozwiązania z tej grupy to:
• podjecie działań ograniczających i/lub uniemożliwiających wyciek przychodów
• optymalizacja polityki cenowej banków.
Wyciek przychodów
O występowaniu tego zjawiska mówimy wtedy gdy przy danym wolumenie transakcji , przychód „oczekiwany” uwzględniający ceny cennikowe jest mniejszy od przychodu „rzeczywistego”, w którym uwzględnione są z faktycznie uzyskane ceny.
Skala tego zjawiska w skali międzynarodowej jest dość znaczna i wynosi od 3 do 8 proc. przychodów.
Innymi słowy, jeśli oczekiwany przychód z danego produktu przy danym wolumenie wynosił 100 mln złotych, a faktycznie uzyskany przychód wyniósł 92 mln złotych, wówczas mamy do czynienia z wyciekiem 8 mln złotych. Te wycieki mogą występować po stronie przychodów:
• poza odsetkowych- np. anulowane opłaty, niemonitorowane promocje cenowe, nieuzasadniona alokacja klientów do segmentów, w których obowiązują bardziej atrakcyjne warunki cenowe;
• odsetkowych jak np. niższe ceny dla pracowników banków utrzymywane i stosowane często gdy dana osoba przestała pracować w organizacji.
Biorąc pod uwagę wszystkie oferowane grupy produktów oraz różne linie biznesowe, w których zjawisko takie może występować – bankowość detaliczna, consumer finance, bankowość dla SME czy bankowość korporacyjna – w skali całej instytucji finansowej skala korzyści związana z analizą i podjęciem kroków prewencyjnych może być znacząca.
Kluczem do precyzyjnego określenia skali zjawiska jest stałe monitorowanie faktycznie uzyskiwanych cen. Tu problem może się pojawiać na poziomie priorytetów banku. Cele nastawione na nowe wolumeny sprzedaży powodują, że organizacje są nastawione na monitoring wolumenów sprzedaży, poświęcając mniej czasu i zasobów faktycznie realizowanym cenom. Skutkuje to niepełną wiedzą na przyczyny różnic między cenami cennikowymi, a faktycznie uzyskiwanymi.
Obserwacje międzynarodowe wskazują, że najczęściej powodem wycieków jest niespójność procesów, zwłaszcza na punktach styku (np. centrala vs. oddział). Niespójność procesowa umożliwia występowanie takich zdarzeń jak anulowanie opłat, stosowanie opłat promocyjnych poza okresem ich obowiązywania etc, czy możliwość stosowania do tego samego klienta różnych stawek opłat.
Także niewydolność systemów IT powoduję, że niektóre opłaty nie są faktycznie naliczane. Widoczne jest to szczególnie w bankowości korporacyjnej, gdzie obecne systemy bankowe uniemożliwiają stosowanie
• podjecie działań ograniczających i/lub uniemożliwiających wyciek przychodów
• optymalizacja polityki cenowej banków.
Wyciek przychodów
O występowaniu tego zjawiska mówimy wtedy gdy przy danym wolumenie transakcji , przychód „oczekiwany” uwzględniający ceny cennikowe jest mniejszy od przychodu „rzeczywistego”, w którym uwzględnione są z faktycznie uzyskane ceny.
Skala tego zjawiska w skali międzynarodowej jest dość znaczna i wynosi od 3 do 8 proc. przychodów.
Innymi słowy, jeśli oczekiwany przychód z danego produktu przy danym wolumenie wynosił 100 mln złotych, a faktycznie uzyskany przychód wyniósł 92 mln złotych, wówczas mamy do czynienia z wyciekiem 8 mln złotych. Te wycieki mogą występować po stronie przychodów:
• poza odsetkowych- np. anulowane opłaty, niemonitorowane promocje cenowe, nieuzasadniona alokacja klientów do segmentów, w których obowiązują bardziej atrakcyjne warunki cenowe;
• odsetkowych jak np. niższe ceny dla pracowników banków utrzymywane i stosowane często gdy dana osoba przestała pracować w organizacji.
Biorąc pod uwagę wszystkie oferowane grupy produktów oraz różne linie biznesowe, w których zjawisko takie może występować – bankowość detaliczna, consumer finance, bankowość dla SME czy bankowość korporacyjna – w skali całej instytucji finansowej skala korzyści związana z analizą i podjęciem kroków prewencyjnych może być znacząca.
Kluczem do precyzyjnego określenia skali zjawiska jest stałe monitorowanie faktycznie uzyskiwanych cen. Tu problem może się pojawiać na poziomie priorytetów banku. Cele nastawione na nowe wolumeny sprzedaży powodują, że organizacje są nastawione na monitoring wolumenów sprzedaży, poświęcając mniej czasu i zasobów faktycznie realizowanym cenom. Skutkuje to niepełną wiedzą na przyczyny różnic między cenami cennikowymi, a faktycznie uzyskiwanymi.
Obserwacje międzynarodowe wskazują, że najczęściej powodem wycieków jest niespójność procesów, zwłaszcza na punktach styku (np. centrala vs. oddział). Niespójność procesowa umożliwia występowanie takich zdarzeń jak anulowanie opłat, stosowanie opłat promocyjnych poza okresem ich obowiązywania etc, czy możliwość stosowania do tego samego klienta różnych stawek opłat.
Także niewydolność systemów IT powoduję, że niektóre opłaty nie są faktycznie naliczane. Widoczne jest to szczególnie w bankowości korporacyjnej, gdzie obecne systemy bankowe uniemożliwiają stosowanie
